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Y a-t-il plus d’un type d’assurance vie?

Bien qu’il existe différents types d’assurance vie, ils sont divisés en deux catégories de base…assurance temporaire et assurance permanente.

 

Assurance temporaire

L’assurance vie temporaire permet de répondre à des besoins de couverture à court terme, moyennant le coût initial le plus bas. Par exemple, un couple qui a de jeunes enfants et une hypothèque pourrait opter pour l’assurance vie temporaire, estimant que c’est un moyen abordable d’obtenir la couverture complète dont ils ont besoin pour protéger leur hypothèque et couvrir les frais nécessaires pour élever leurs enfants.

La plupart des tarifs des polices d’assurance temporaire augmentent après une certaine période. Les tarifs d’une police d’assurance temporaire de 5 ans augmenteront tous les cinq ans, les tarifs d’une police d’assurance temporaire de 10 ans augmenteront sous les dix ans, et les tarifs d’une police d’assurance vie temporaire de 20 ans augmenteront tous les vingt ans. Le coût de l’assurance est bas à un jeune âge mais augmente substantiellement à mesure que la personne assurée prend de l’âge. En général, les tarifs de renouvellement (sans tarification) sont beaucoup plus élevés que ceux établis lors de l’achat d’une nouvelle police d’assurance (avec tarification) tous les 5, 10 ou 20 ans.

Les polices d’assurance temporaire prennent fin également entre 75 et 80 ans. Bon nombre de régimes d’assurance vie offrent la possibilité de transformer l’assurance temporaire en assurance permanente sans aucune preuve de bonne santé. Cela pourrait constituer un avantage de grande valeur si l’état de santé ne permet plus de souscrire une police d’assurance. La possibilité de transformation prend fin habituellement vers l’âge de 65 ans ou de 70 ans.

Pour en savoir davantage sur l’assurance vie temporaire de l’AABC à capital constant jusqu’à 80 ans, cliquez ici.

 

Assurance permanente

L’assurance vie permanente est une assurance qui demeure en vigueur la vie durant, à condition, toutefois, que les primes soient payées selon les exigences de la police. Elle est destinée à protéger les besoins qui ne prennent pas fin au fil du temps. L’assurance permanente couvre notamment les besoins suivants : payer les impôts exigibles au moment du décès, laisser un héritage aux héritiers, faire des dons de charité et tout autre besoin financier susceptible de se produire au décès.

L’assurance permanente ne prend pas fin. Que vous viviez jusqu’à l’âge de 50 ans, 80 ans ou 120 ans, le montant de la garantie d’assurance permanente sera versé à vos bénéficiaires à condition que la police soit en règle au moment du décès.

La prime de la plupart des polices d’assurance permanente est uniforme pendant toute la durée de la police. Contrairement à la police temporaire, les primes n’augmentent pas à mesure que la personne assurée prend de l’âge. Comme les primes sont échelonnées selon l’espérance de vie, il faut s’attendre à payer plus pour une police d’assurance permanente que pour une police d’assurance temporaire à la date de souscription initiale. Cependant, alors que les primes de l’assurance temporaire augmentent à mesure que vous prenez de l’âge, celles de l’assurance permanente n’augmentent pas, et vous paierez moins pour une assurance permanente à long terme.

La table suivante est une comparaison de l’assurance permanente de l’AABC et de l’assurance temporaire de l’AABC à capital constant jusqu’à 80 ans pendant toute la période de paiement des primes, supposant une couverture de 500 000 $ pour un homme non fumeur âgé de 41 ans et comprenant l’exonération des primes en cas d’invalidité.

Assurance temporaire
Âge Prime
annuelle
Prime
accumulée
Valeur
de rachat
 41 459,86 459,86 s/o
 46 626,62 2 925,94 s/o
51 1 104,35 6 536,75 s/o
56 1 827,41 12 781,58 s/o
60 1 827,41 20 091,24 s/o
61 3 019,90 23 111,14 s/o
64 3 019,90 32 170,83  s/o
 66 4 987,82 40 178,54 s/o
71 10 954,12 71 083,92 s/o
76 18 844,65 133 745,00  s/o
79 18 844,65 190 279,00 s/o 
Assurance permanente
Âge Prime
annuelle
Prime
accumulée
Valeur de
rachat garantie
 41 5 395,50 5 395,50 s/o
 46 5 395,50 32 373,00 s/o
51 5 395,50 59 350,50 s/o
56 5 395,50 86 328,00 s/o
60 4 905,00 107 419,50 s/o
61 4 905,00 112 324,50 s/o
64 4 905,00 127 039,50  s/o
 66 Acquittée 127,039,50 118 818,00
71 Acquittée 127,039,50 134 431,60
76 Acquittée 127,039,50 152 097,00
79 Acquittée 127,039,50 163 791,90

Pour ce qui est du régime d’assurance permanente, les paiements de primes sont censés prendre fin à 65 ans (sous réserve d’une période minimum de paiement de 20 ans), alors que les primes de l’assurance temporaire continuent d’être exigibles jusqu’à l’âge de 80 ans. De plus, l’assurance temporaire prendra fin à 80 ans alors que la garantie d’assurance vie permanente continuera de fournir une protection.

L’assurance permanente est offerte sous différentes formes, notamment, l’assurance temporaire jusqu’à 100 ans, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. Chaque type d’assurance permanente comporte différentes caractéristiques et garanties. Vous devez consulter un agent d’assurance qui s’y connaît dans chaque type d’assurance afin qu’il vous aide à déterminer l’option qui convient le mieux à vos besoins individuels.

Comme certaines personnes ont des besoins d’assurance de courte durée et de longue durée, une combinaison d’assurance temporaire et permanente pourrait être appropriée.

Pour en savoir davantage sur l’assurance vie permanente de l’AABC, cliquez ici